Te han incluido en un fichero de morosos y no estás de acuerdo con la deuda, nunca te avisaron o ya la pagaste. En esos casos, la inclusión puede ser ilegal. La normativa exige que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que no la hayas reclamado o discutido formalmente y que el acreedor te haya informado de que tus datos podían acabar en un fichero.
Si falta alguno de esos requisitos, puedes pedir la baja y, en determinados casos, una indemnización.
Qué requisitos debe cumplir una deuda para entrar en un fichero de morosos
Los ficheros de solvencia, como ASNEF o BADEXCUG, no son una lista en la que cualquier empresa pueda apuntar a quien quiera. La Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, regula en su artículo 20 los sistemas de información crediticia y las condiciones para anotar una deuda.
La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible. Cierta, porque no puede haber duda razonable sobre su existencia. Vencida, porque no basta con que esté próxima a vencer. Exigible, porque el acreedor debe tener derecho a reclamarla. Si el deudor ha reclamado la existencia o la cuantía de la deuda por vía administrativa o judicial, o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante para las partes, la anotación no cumple lo que pide la ley.
El acreedor, además, debe haber informado al afectado, en el contrato o al requerirle el pago, de que el impago puede llevar a incluir sus datos en un fichero de este tipo, indicando en cuáles participa. Y los datos solo pueden permanecer mientras persista el incumplimiento, con un máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación.
Cuándo es ilegal que te incluyan en un fichero de morosos
Hay situaciones que se repiten. La más habitual es la deuda discutida. Si has reclamado una factura de teléfono por cobros que consideras indebidos y la compañía te anota mientras la reclamación sigue abierta, la deuda no puede considerarse cierta y la inclusión puede ser contraria a la ley.
Otra es la falta de información previa. Si el contrato no recogía esa advertencia y nadie te la hizo al reclamarte el pago, o el aviso fue a una dirección que no era la tuya, el acreedor no ha cumplido su obligación. También es indebida la anotación de deudas ya pagadas o prescritas, y la de personas víctimas de una suplantación de identidad que nunca contrataron el servicio.
Hay un caso más discreto: el de los datos que se mantienen demasiado tiempo. Si la deuda se saldó y sigues figurando, o han pasado más de cinco años desde el vencimiento, el fichero debe suprimirlos.
Caso real: Una persona intenta financiar la compra de un coche y se la deniegan
Al consultar su situación descubre que figura en un fichero de morosos por una deuda con una compañía de telecomunicaciones. Había dado de baja la línea meses atrás y reclamó por escrito unas facturas posteriores que la empresa nunca respondió. Nadie le había advertido de la posible inclusión en un fichero.
Desde Abogados CEA se revisó la documentación, se pidió a la entidad la supresión inmediata de los datos y se presentó reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos. También se valoró reclamar una indemnización por el daño causado a su honor y a su crédito.
Cómo comprobar si estás en un fichero de morosos
Puedes ejercer el derecho de acceso ante cada fichero y pedir que te digan si figuras, qué deuda se ha anotado y qué entidad la comunicó. Es gratuito. Se solicita por escrito, con copia del DNI. El reglamento europeo de protección de datos fija un plazo de respuesta de un mes desde la solicitud, que puede ampliarse dos meses más en casos complejos.
Conviene consultar los principales ficheros, porque la información no se comparte entre todos de forma automática.
Cómo salir de un fichero de morosos si te han incluido de forma indebida
Primero, pide por escrito la supresión de tus datos, tanto al fichero como a la empresa que comunicó la deuda. Guarda el justificante de envío. Si la deuda está pagada, adjunta el comprobante. Si la discutes, incluye la reclamación que presentaste.
Si no hay respuesta o es negativa, puedes presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos, que puede abrir un procedimiento y sancionar a la entidad infractora. Es una vía útil para conseguir la baja, pero no sirve para obtener una indemnización por los daños sufridos.
Indemnización por inclusión indebida en un fichero de morosos
Los daños se reclaman por la vía civil, alegando vulneración del derecho al honor, regulado en la Ley Orgánica 1/1982. El Tribunal Supremo ha considerado en reiteradas sentencias que figurar indebidamente en un fichero de morosos puede ser una intromisión ilegítima en ese derecho. La cuantía no está fijada de antemano. Se tiene en cuenta cuánto tiempo estuviste anotado, cuántas consultas se hicieron, el importe de la deuda y las consecuencias que tuvo, como una denegación de crédito. Conviene reunir pruebas desde el primer momento.
En Abogados CEA podemos ayudarle
Si cree que sus datos están en un fichero de morosos sin que se cumplan los requisitos legales, en Abogados CEA revisamos su caso, reclamamos la baja ante la entidad y ante la Agencia Española de Protección de Datos, y valoramos la reclamación de daños cuando corresponde. Nuestro servicio de asesoramiento y defensa jurídica atiende asuntos de consumo, tráfico, accidentes, laboral y vivienda. Escríbanos o llámenos y estudiaremos su situación.
Preguntas frecuentes
¿Pueden incluirme en un fichero de morosos sin avisarme?
No. El acreedor debe haberte informado, en el contrato o al requerirte el pago, de que el impago puede suponer la comunicación de tus datos a un fichero de solvencia. Si no recuerdas ese aviso, pide copia del contrato y de los requerimientos recibidos.
¿Cuánto tiempo puede estar una persona en un fichero de morosos?
Mientras la deuda siga impagada y, como máximo, cinco años desde su vencimiento. Si se paga, los datos deben eliminarse.
¿Se puede estar en un fichero de morosos por una deuda que estoy reclamando?
No debería. Si has reclamado la existencia o la cuantía de la deuda por vía administrativa, judicial o mediante un procedimiento alternativo vinculante, no puede considerarse cierta a estos efectos. Guarda la prueba de tu reclamación.
¿Cómo salgo de ASNEF si ya pagué la deuda?
Solicita por escrito la supresión de tus datos al fichero y al acreedor, con el justificante de pago. Si no lo hacen, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos.
¿Puedo reclamar una indemnización por estar en un fichero de morosos indebidamente?
Sí, por la vía civil, alegando vulneración del derecho al honor. La cuantía depende de cada caso y debes acreditar el perjuicio sufrido.
¿Es gratis consultar si estoy en un fichero de morosos?
Sí. El ejercicio del derecho de acceso es gratuito. Debes dirigirte a cada fichero y acreditar tu identidad.
